不同年龄段人群如何配置保险呢？

  我们分三个年龄段来讲：

1。 未成年人

2。 家庭经济支柱（以25-50岁为主）

3。 老年人

1。 未成年人：

搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病意外时如何减轻家庭负担。

建议必备险种：意外险、重疾险、医疗险

a 意外险：

意外是导致儿童受伤甚至死亡的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人必备。
  由于保监会对未成年人的身故保额限制，再加上未成年人不承担家庭责任，因此建议未成年人配置意外险可更关注意外医疗部分含金量，如是否限社保内，是否含境外责任、是否有免赔额、赔付比例多少等。保额参照保监会最高限额。

b 重疾险：

未成年期购买重疾费率低、保障时间长、核保容易，如不幸重病能大大减轻家庭负担。
  如儿童最高发重疾白血病少则30、40万，如需干细胞移植花费70、80万也是常见。保额建议50万起。

c 医疗险：

补充社保，与重疾险搭配。幼儿时期住院几率很高，如常见的肺炎、轮状病毒住院等，但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了。
  对于日常的小病住院门诊，社保报销后，可用商业医疗险解决。建议选择0免赔、不限社保、保额50万以上的商业医疗险，由于门诊赔付几率大、保费比单买住院高很多，可选门诊风险自留。

可选险种：年金险

未成年人教育花费是一笔不小的费用，不少家长想未雨绸缪。
  如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金。目前好一点的教育金复利也能达到3。8%-4。5%，不比银行理财、余额宝等货币基金差，其优势还在于安全、能专款专用、长期稳定收益率和现金流、贷款比例高等。

2。 家庭经济支柱

搭配方向：该人群承担家庭主要经济责任，上有老，下有小，既需考虑重病或意外时减轻家庭负担，又需考虑家庭责任开支，如以下：

a 家庭3-5年正常开支；

b 家庭负债（房贷、车贷、生意贷款）；

c 父母赡养责任；

d 子女抚养责任；

建议必备险种：意外险、寿险、重疾险、医疗险

a 意外险：

家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群可重点考虑做高身故保额。
  身故保额建议100万起，一线城市适当加高保额。

b 寿险：

中国死亡保障缺口巨大，很多人不能接受死亡才理赔的保险。但今天要强调，寿险是家庭经济支柱必须配备的险种！寿险又分定期寿险和终身寿险，定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养责任重的朋友。
  而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。根据家庭责任和资产负债情况，建议50万保额起，一线城市100万保额起。

c 重疾险：

50岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。
  长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议50万起，一线城市根据预算可配置100万保额。

d 医疗险：

补充社保，与重疾险搭配，非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例，胰腺炎，花费巨大，几十万花费很正常，却非重疾理赔范围内，只能使用医疗险报销，社保有报销比例，且不含自费药，因此商业医疗险是必要的。
  但由于医疗险通货膨胀费用等原因，医疗险无法做到保证续保。

可选险种：年金险

当下p2p跑路、信托违约风险大，股票7亏2平1赢，银行理财不能保证长期稳定，那不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险、理财险作为资产配置一个方向。年金险具备资金安全性、收益稳定性、需要资金时灵活性、强制储蓄性等功能。
  

3。 老年人

搭配方向：退休后人群一般不承担家庭责任，重点考虑大病或意外时减轻家庭负担。

建议必备险种：意外险、防癌险、医疗险

详解：

意外险：

老年人意外发生几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外医疗部分含金量，是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。
  身故保额不用太高。

防癌险：

50岁以后重疾保费容易倒挂，再加上身体问题增多，核保难以通过，可重点考虑杠杆更高的防癌险。重疾种癌症理赔率基本能占到60%-80%，且三高人群也能购买防癌险。由于年龄和身体限制，大多数保险公司老年防癌险最高免体检保额为10-20万。
  

医疗险：

补充社保，与防癌险搭配。如身体条件较好，建议购买一份医疗险。部分医疗险50-55岁后需要体检。

搞懂了各类保险基本的概念和大概年龄阶段的搭配框架，那么问题如何具体去搭配不同的险种？每个险种如何选择保险公司和具体产品？毕竟每个险种都有数百种眼花缭乱的产品，到底买哪款呢？

俗话说，一千个人眼中有一千个哈姆雷特。
  藏保君说：一千个家庭有一千个搭配方案。

对于每个家庭，家庭人员结构不同，资产量不同，负债不同，收入结构及稳定程度不同，个人风险偏好不同，所从事工作风险性不同，家庭主动投资能力不同，所涉及的家族遗传疾病不同，以及对保险品牌、理赔服务、或性价比追求也不同。
  所以导致了保险配置没有标准答案，必然是千人千面。

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