高分求学信用卡行业知识

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招揽顾客、推销商品以扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品并约期付款。信用筹码便是信用卡的雏形。

　　1950年，美国商人弗兰克?麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现忘带了钱包，十分尴尬，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生了要设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是，他与其商业伙伴在纽约创立了大来俱乐部(Diners Club)，即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大米卡。

　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国美洲银行在加利福尼亚发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入其行列。到了上个世纪60年代，信用卡很快受到了社会各界的普遍欢迎并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大等国也盛行起来。从上个世纪70年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等地区和国家也开始了信用卡业务。

　　七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。

　　1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡），1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史上的一项空白，而且预示着我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，将发生重大的变革。

　　从80年代开始至今，我国已有中国银行的长城卡，中国工商银行的牡丹卡、灵通卡，中国建设银行的龙卡、万事达卡，中国农业银行的金穗卡，中国交通银行的太平洋卡等多种信用卡流通。为了消除各商业银行间信用卡互不通用的弊端，加强各商业银行间的联合，避免资源浪费，在中国人民银行的指导下，各商业银行成立了“银联”组织，并于2002年1月10日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行“银联”标识卡。带有“银联”标识的信用卡，可在不同银行间联网使用。经中国人民银行批准，于2004年1月18日开始，内地人土只要持有一张有“银联”标识的人民币卡，就能在香港购物、餐饮、住宿，并提取每日不超过等值5000 元人民币的港币现钞，回来之后再用人民币还款。不久以后，香港发行的银联人民币卡也有望在内地贴有“银联”标识的POS机上刷卡，或在贴有“银联”标识的 ATM机上提取现金。目前，世界上已有4万多家银行加入了信用卡发行行列，特约商户超过2000万个。

　　在国际上主要有威士国际组织(VISA Internationa1)和万事达卡国际组织(MasterCard Internationa1)两大发卡组织及美国运通国际股份有限公司(America Express)、大来信用卡有限公司(Diners Club)、日本国际信用卡公司(JCB)三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的Europay、中国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

　　威士国际组织(VISA Internationa1)

　　威士国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是l900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。

　　威士国际组织拥有V I S A 、Electron、Interlink、Plus及VISA Cash等品牌商标。威士国际组织奉身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员(主要是银行)发行的，目前其会员约有2．2万个，发卡逾l0亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。

　　万事达卡国际组织(MasterCard Internationa1)

　　万事达卡国际组织是全球第二夫信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会(Interbank Card Association)，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。

　　万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。

　　万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。

　　美国运通国际股份有限公司(America Express)

　　美国运通国际股份有限公司(简称美国运通)于1850年创建之初，只是一家从事快递服务的公司，后来逐渐发展成一家在垒球范围内开发并销售金融产品的公司。如今，美国运通已成为全球旅游服务、财务及网络服务供应商，在全球拥有84 000多名员工，并为200多个国家提供产品和服务。

　　美国运通目前拥有5500万张卡的购买量，是全世界最大的单一发卡机构。美国运通卡以43种货币发行(包括由银行及其它认可机构所发行的卡)，也是全球范围内最大的的签账卡公司。从合作机构的总数量来讲，美国运通是第一大航空公司联营卡发行商，同时也是美国及其全球25个最重要市场中的22个市场上的首屈一指的公司卡发行商。

　　中国银联

　　中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。

　　信用卡的种类繁多，按不同的标准可分为以下几大类：

　　1．根据发行信用卡的机构不同，可分为：(1)零售信用卡，(2)游乐娱乐卡；(3)银行卡。包括：购物卡、转账卡、提现卡和支票卡。

　　2．根据信用卡的使用对象不同，可分为：公司卡和个人卡。

　　3．根据偿还方式的不同，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。

　　4．根据流通范围的不同，可分为：国际卡和地区卡。

　　5．根据持卡人的地位不同，可分为：主卡和附属卡。

　　6．根据持卡入的信誉、地位、资信情况，可分为金卡、银卡和普通卡。

　　信用卡有如下特点：
　1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款的10%左右，利息循环。）

　　2、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。（如果商家的营业性质是“批发”时，消费者使用信用卡消费不积分。）

　　3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

　　4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

　　5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

　　6、一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。

　　7、有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。

　　8、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

　　贴士：

　　信用卡到期换卡不可忽略

　　目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，而贷记卡和准贷记卡则有两年的使用期限。一旦过期，信用卡就不能自由取款消费了。

　　信用卡到期换卡要区别对待

　　首先，银行会在信用卡到期前，给持卡者寄送信用卡到期换卡通知书。对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡，并不再收取后两年的年费。

　　其次，信用卡换卡必须前往发卡行。对于因工作、家庭地址调动的持卡者来说，如果想变更资料，应在回执中填写清楚，并寄回发卡行，以免造成不便和个人信息的丢失。

　　再次，信用卡使用年限最长可到卡面标识月份的月底。持卡者可在标识月份期间前往发卡行换卡，携带身份证即可。同时，根据不同卡种收取的不同的管理费，也可从信用卡中扣除。
　　最后，提醒广大持卡人，对于不再使用的信用卡，一定要及时寄回不换卡回执，或本人亲自到发卡机构办理注销手续，否则，每年年费还将被自动扣除。