银行零售业务如何进行集约化经营

改革开放30年来，中国银行业取得了快速发展。先后经历了20世纪80年代、90年代以及21世纪以来的三次改革。应该说，前两次改革取得了一些成绩，但并未使银行业真正转型到适应市场经济发展的经营机制，风险仍在积累。为积极应对国际竞争，有效提升自身竞争力，中国银行业逐步明确了股份制改革的基本方向与改革思路，2003年改革开始稳步推进。通过这次改革，银行业资本实力大大增强，公司治理趋于完善，得以成功应对全球金融危机。主要表现在：

　　■经营模式发生显著变化。资产负债结构、业务结构、盈利结构等各项经营结构不断趋于优化，尤其是过去主要依靠存贷利差收入的盈利结构发生重大变化，手续费及佣金收入以及投资交易收入等非利息收入占比大幅提升，经营领域拓展到投行、保险、基金、金融租赁等多个领域；同时充分依托信息技术和外部专业化组织，推动了全行管理和业务等各方面的创新，经营模式逐步从传统的规模扩张向创新驱动、科学发展转变。

　　■风险管理水平大幅提升。股份制改革后，商业银行风险管理的内容日益精细化、全面化和主动化，由传统的单纯注重信用风险管理逐步向全面风险管理转变，构建了与现代公司治理结构相适应的风险管理架构，健全了覆盖境内外机构，包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的全面风险管理体系，研发了一系列与国际接轨的先进风险管理技术和系统，资产质量经受住了经济周期性波动和国际金融危机等严峻考验。

　　■银行业整体实力持续改善，国际影响力提升。我国银行业资产规模大幅度增长，“银行家”2012年全球1000家大银行排名中国国有四大银行全部进入前十名；税前利润名列前茅，国有大型商业银行共有五家进入了全球前25名。

　　过去10年，中国银行业作为中国建立社会主义市场经济体制改革的生动写照，走过了不平凡的历程，在银行地位、资产规模、盈利能力等方面都取得了巨大进步。但是，从实现持续发展、维持获利能力等方面综合来看，尚有以下诸多需改革之处：

　　■传统的增长模式已经不再适应国内外大环境的变化。我国国有银行现仍以传统的存贷款业务为主，业务结构单一，盈利仍比较依赖存贷差；客户结构以大中型企业及政府项目为主，行业集中度风险偏高；金融产品多样性不足等。随着利率市场化和金融脱媒的深化，现有的资产负债结构、客户结构、业务结构的持续发展面临问题。

　　■公司治理结构有待进一步完善。我国主要商业银行虽然都已经建立起“三会一层”的治理结构，但是距离完善的机制还有一定的差距。比如产权结构仍不够多元化，这一点国有大行上表现较为明显，这种产权结构不利于建立有效的委托—代理关系，对我国银行业自身的长期发展；社会金融风险的防范和化解，以及整个社会资金的利用效率和资金安全，都会产生负面影响，亟待进一步完善。

　　■国际化程度不高，区域布局不尽合理。我国商业银行国际化还处于起步阶段，2012年四大国有商业银行半年报数据显示，除中行外汇资产占比达到24.88%外，其他三家都最高的工行也只有8.45%，工、农、建行平均外汇资产占比仅达6.24%。表明我国银行业务主要集中在本土上，境外业务比例不高，抵御全球经济动荡的能力不强。

　　目前，全球经济尚未走出金融危机阴影，欧债危机愈演愈烈；国内经济出现下滑，新的监管制度以及新的经济政策都使我国银行业面临诸多挑战，如“金融脱媒”现象加剧以及利率市场化的推进，使得息差空间不断缩小。不仅仅是监管层，新的背景也要求商业银行以服务实体经济、支持中国经济崛起为己任，坚定地走转型之路，向以自身的效率来优化市场资源配置。

　　那么，改革下一步究竟应如何推进？ 有以下几个方面：

　　■转变粗放式经营方式，走集约化经营之路。金融危机以来，中国银行业正在调整既有的经营理念与策略，提出走集约化经营之路。这是一个战略意义的改革目标，将逐步改变过去重速度轻质量、重规模轻结构的外延粗放型发展方式，坚持以效益为中心，重视各内在经营要素的优化配置和科学利用，努力向内涵式集约化的科学发展方式转变。

　　■积极开展金融创新、稳步推进综合经营。随着国际金融市场的全球化及金融业开放的推进，国内银行面临客户需求的多元化以及来自跨国金融集团混业经营的直接竞争，要求商业银行必须坚定推进金融创新，为客户提供全方位的综合服务，同时监管机构稳步推进商业银行综合经营试点，逐步允许商业银行投资或控股基金公司、信托公司、保险公司、金融租赁公司等，大型银行金融控股公司已初具规模。这将丰富金融产品的开发，进一步促进银行业的结构改革，加速转型的步伐。

　　■调整营业结构，继续提高风险管理水平。现有的贷款呈现行业集中、种类集中，系统性风险增加。为更好地控制银行面临的风险，中国银行业将全面调整结构，实现战略转型。比如：加大零售业务的发展，调整业务结构；借鉴国外银行中小企业客户管理经验，培养优质的中小企业客户，完善客户结构；降低风险资产比例，提高主动负债，调整资产负债比例。

　　■服务中国实体经济发展，稳妥推进国际化。顺应国际经济、金融一体化的趋势，走出去、利用国内国际两个市场是重要选择，也是实现经济转型的重要动力。因此，如何在经济、金融改革的关键时期，积极稳健地开展跨国经营，培育和发展世界一流的跨国银行已成为我国银行的重要课题。我国银行可通过大规模在海外设立分支机构或者建立代理关系，或者兼并收购国外金融机构，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事金融服务，实现以资本国际化为特征的跨国经营。